Jak wziąć kredyt z rodziną?

Zwiększenie zdolności kredytowej to marzenie wielu młodych ludzi, pragnących zaciągnąć kredyt. Jest na to prosty sposób – o pożyczkę hipoteczną można starać się z rodziną. Ma to więcej plusów niż minusów.

Jednym z warunków dopuszczenia do programu rządowych dopłat „Mieszkanie dla młodych” jest wiek – tylko osoby, które nie ukończyły 35 lat mogą starać się o kredyt. Niestety, to już nie lata 90. gdy tacy pracownicy byli rozchwytywani na rynku, bo np. jako jedne z nielicznych znały język angielski. Teraz większość młodych ludzi dopiero zaczyna wspinać się po drabinie kariery, wielu jest na jej samym początku. Odbija się to na niewielkiej zdolności kredytowej i wiele osób zastanawia się czy da się z tym coś zrobić.

Da się. Można dołączyć do kredytu np. rodziców, bądź teściów. Pozwoli to bankowcom na ocenę wspólnej zdolności kredytowej. Dzięki temu jako dochód potraktowana zostanie średnia zarobków, którą rodzice, bądź inni członkowie rodziny mogą solidnie zawyżyć. Dla banku też to wygodne, bo w razie kłopotów ze spłatą może zająć wynagrodzenie lub majątek większej liczby osób i ma większe szanse na odzyskanie należności.

Dla banku stabilnym wpływem będzie też np. wysoka emerytura, ale pod uwagę brane są również dochody z umów cywilno-prawnych czy prowadzonej działalności gospodarczej. Przy obliczaniu zdolności kredytowej brane pod uwagę są także obciążenia, dlatego istotne jest dobieranie współkredytobiorców, którzy mają jak najmniej kredytów, także niewielkich.

Kiedy nie dostaniemy kredytu?

Istotną barierą może być wiek rodziców. Każdy bank ma swoje regulaminy, ale niewiele różnią się one pod względem ostrożności w kwestii wieku przy udzielaniu kredytów. Najczęściej górna granica wieku to 70-75 lat, czasami 80 lat. Ten limit określa jednak kiedy kredyt ma być całkowicie spłacony, a nie do kiedy może być zaciągnięty. Dlatego 55-latek będzie mógł zaciągnąć pożyczkę hipoteczną na 15-25 lat, w zależności od regulaminu banku. I nie ma żadnego znaczenia, że zaciąga ją razem z osobą o 30 lat młodszą. Nie liczy się też średnia wieku kredytobiorców. Wiek może więc znacznie ograniczyć długość kredytu, co wiąże się z wyższymi ratami co miesiąc, ale mniejszym kosztem ogólnym kredytu obarczonego krótszym okresem odsetek.

To, że do kredytu przystępuje kilka osób, wcale nie oznacza, że wszystkie będą musiały go spłacać do końca umowy. W dowolnym momencie można podpisać z bankiem aneks, w którym zobowiążemy się do spłaty w pojedynkę. Musimy jednak spełniać wtedy warunki finansowe, które zaakceptuje bank, ponownie wyliczający naszą zdolność kredytową.

Nie wszyscy kredytobiorcy muszą też być współwłaścicielami mieszkania. Można od razu zastrzec, że będzie nim zarządzać jedna osoba lub wskazane osoby, albo wszyscy biorący kredyt. Warto jednak pamiętać, że potem takiego współwłaściciela wcale nie jest łatwo się pozbyć. Musi on bowiem wyrazić zgodę na zniesienie współwłasności.